Formas de obtener nuestros movimientos bancarios de manera automatizada

 

Hace poco, y trabajando en un proyecto para un cliente, el director financiero me comenta lo engorroso de conseguir la información bancaria de sus empresas, especialmente cuando se tienen filiales en el extranjero. Hoy lo hacen manualmente y les lleva mucho tiempo y esfuerzo. 

Lo primero que me vino a la cabeza es pensar que no podía ser tan difícil. Con el grado de avance tecnológico que existe actualmente, debería estar resuelto. Y la verdad es que, luego de averiguar bastante sobre este tema me he encontrado con un poco de todo, por lo que la solución para una Pyme puede ser o muy fácil o extremadamente complicada y cara.

Por ello, y a modo de resumen para quien esté intentando seguir este camino, he pensado que sería útil preparar un resumen con los datos a día de hoy. No intenta ser un informe exhaustivo sino la primera versión que recopile las alternativas disponibles. Invito a quien esté leyendo este post que me haga llegar tanto otras alternativas de mercado como errores que crea que he cometido en la búsqueda o entendimiento de las soluciones expuestas.

SWIFT – Bancos nacionales e internacionales

Actualmente la mayoría de bancos mundiales se comunican entre si utilizando la red SWIFT (están fuera los bancos de algunos de países en conflicto). Esta red también está disponible para quienes operan en el mercado internacional y para empresas. Para el tema que nos trae, permite la descarga diaria de los extractos bancarios en formato MT940 (propio) o AEB 43 (para España). Como ventaja extra, también permite otras operaciones tales como pagos internacionales.

Costes incluidos:

• Alta del servicio
• Coste anual
• Coste de algunas operaciones
• Coste de cada uno de los bancos por enviar la información por este medio (el coste es "negociable", pero debemos hacerlo nosotros con cada banco con el que trabajemos)

 Más información en www.swift.com

EDITRAN - Bancos nacionales e internacionales

Es el servicio de comunicación bancaria ofrecido por la empresa Indra, e incluye comunicación con todos los bancos de España y la recepción de la información internacional mediante lo que denominan “Banco concentrador”. Permite la descarga diaria de la AEB 43, la descarga de extractos internacionales (formato SWIFT MT940, figura de un banco concentrador de datos donde las entidades extranjeras enviarán los movimientos MT940 a la entidad de elección quien a su vez enviará a través de la plataforma EDITRAN todos los movimientos en formato MT940 o bien convertidos a N43). Adicionalmente se pueden realizar otros movimientos nacionales (Envío de adeudos SEPA, adeudos financieros, transferencias, confirming, factoring, etc.).

Costes incluidos:

• Alta del servicio
• Coste anual
• Coste de algunas operaciones
• Coste del banco concentrador que brinda el servicio de recepción
• Coste de cada uno de los bancos que enviar la información por este medio (el coste es "negociable", pero debemos hacerlo nosotros con cada banco con el que trabajemos)

Más información en http://editran.indra.es/

Mi opinión:

En general, entre estos dos servicios debería estar cualquier solución que elijamos, siempre que no consideremos el precio, claro. Hay que saber que ambos tienen un coste elevado (seguramente justificado para muchas empresas), por lo que no son accesibles para la mayoría de las Pymes.

Alternativa para Pymes nacionales: SAAS Banking

Existe una versión reducida de Editran para empresas con pocos bancos y cuentas. Permite automatizar la obtención de los extractos de las cuentas nacionales (España), pagando un importe fijo mensual (bastante reducido).

Es una muy buena opción para empresas nacionales con pocas cuentas y que quieran automatizar la recuperación de esta información. No es válida como opción para empresas con filiales en el extranjero.

Más información en: www.editran.info/saas-banking

Hasta aquí las 3 alternativas que he encontrado de servicios que se conectan directamente con los datos de origen. También existen otras empresas que ofrecen esta información, cada una con modalidades distintas.

Otras alternativas Nacionales

Tesoralia.com, Ahorroy.com, etc.

Básicamente son servicios que se conectan con los bancos y recuperan la información de los extractos. Su objetivo es permitir administrar los datos, clasificarlos y sacarles provecho usando los recursos que ofrecen.

Para lo que buscamos, también tienen la posibilidad de descargar los extractos en formato AEB 43, pero, hasta donde pude ver, solo datos principales (Fecha operación, Fecha valor, Concepto e Importe). El resto de los datos que trae la AEB 43 no vienen indicados.

Adicionalmente ofrecen la posibilidad de adaptar sus servicios a otros bancos internacionales con los que trabajemos.

Ventajas: son económico y, como buena Fintech, flexibles.

Desventaja: es información parcial y el acceso es mediante algún tipo de robot que se conecta a la web para obtener datos (falla cuando cambia algo en la web)

Otras alternativas Internacionales

Yodlee, Intuit aggregators, Mooverang, myvalue.com o Kontomatik, son aplicaciones que ofrecen la posibilidad de recuperar información bancaria mediante API´s que podemos conectar con nuestros sistemas informáticos.

Los precios varía mucho entre un servicio y otro. No obstante, lo más complicado, es que cada uno tiene conexión con un grupo limitado de bancos y no brindan un servicio integral. Pueden ser útiles para el caso de negocios internacionales localizados en ciertos países con cobertura.

Mi opinión final:

Estoy seguro que todos los departamentos financieros estarían encantados de tener la posición e información bancaria de las cuentas de todas sus empresas y filiales. En un mundo ideal, donde los costes no fuesen un problema, la decisión sería mucho más fácil.… una pena.

Coincidirán en que, como decía al principio, la elección no es fácil. Cada una de las alternativas encontradas tiene sus pros y sus contras, por lo que tendremos que valorar cada proyecto en particular para poder decidir la mejor opción para cada caso.